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中国银行前副行长王永利发文称：DCEP并不会像比特币一样完全是无需许可的无国界的区块链运行体系，不可能很快成为跨境国际支付清算体系。而通过DCEP最终实现无币化，也是一个过程，现在只是部分替代。
支付清算体系和全国无币化，都需要一个过程的时间。但是只要DCEP落地后，马上就能和纸币一样具有同等效力的支付功能，这也是DCEP最基本的功能。而DCEP的不可匿名性成为很多人的隐忧，高度的去现金化，让很多人感觉每一笔货币收付都会有清算机构的记录可查，个人隐私受到很大影响，容易造成很多不必要的麻烦。觉得使用DCEP就是开放自己的隐私。
基于此，央行在DCEP设计上，采取有限匿名的原则，有限匿名是央行对强化货币监管与保护个人隐私的平衡举措。可能的做法是：数字货币收付信息在运营机构是非常有限的，主要涉及钱包户名和收付金额，但在央行是完整的、真实的。也就是说，DCEP所有人在央行的账户才是“真实账户”，只要央行才能索取账户所有人完整的实名信息和交易信息，并用于反洗钱等货币监管等方面的工作，在运营机构的银行看不见的这些用户的详细信息。
其实，说到底，如果我们使用DCEP，交易或支付路径是可追踪的。但是其实我们在支付宝或者用微信支付时也存在这个问题，并没有让我们产生很大的顾虑，反而每到年终很多人主动晒出支付宝给自己总结的购物清单。央行发行DCEP除了和支付宝微信支付一样能看见我们使用DCEP的交易信息外，更重要的是为了方便管理，比如在征税和反腐上，DCEP就能比人民币有更强的监管作用。
1、DCEP可以掌握各种资金流向，方便征税
比如你去一个饭店吃饭，付的是现金或者用微信、支付宝进行支付，商家也没有给你发票，对于商家来说，这笔收入就很难追踪到，因此可以逃税。但是用了DCEP以后，商家营业期间的每一笔收入从哪儿转来的，转了多少钱都清晰可查。虽然一些小的商家也有可能以私人帐号的DCEP收款以便逃税，但总体来讲，偷漏税的空间比以前小了很多。
你如果除了一个主业以外，同时在网上打着零工，兼着好几份职业，按现在的情况，主业的收入会征税，但其他打零工的收入可能监测不到，因此一般不需要纳税，但是使用了DCEP以后，你的零工收入转到你的DCEP钱包，这些收入就可以被监控到，会和你的主业收入一样需要合并纳税。
2、DCEP的有限匿名性，可起到反腐作用
一般来说，除了用实物外，行贿大都是用纸钞，贪官不可能把大量的钱存在银行卡里，都是以现金进行保存。电影里看到很多贪官为了不让人知道，把收受贿赂的钱放在床底下，地窖里，或砖墙里面。
香港是洗钱圣地，有大量的黑市交易，通过香港中转把钱转到美国、欧洲或其他国家，然后收取一笔手续费，洗钱使用的都是现金。如果有了DCEP以后，国家会慢慢减少纸币印钞量，直到纸币消灭。当现金越来越少或消失后，最后只能以DCEP来接受贿赂，由于这些资金往来的信息数据都在央行，只要央行查询就能还原资金的往来。对于犯罪分子，有很大的震慑作用。
如果腐败能大幅减少，就能还给大家一个更公平，更和谐的生存环境。关于DCEP的反贪腐作用，民众是鼓掌欢迎的。
3、DCEP来了，哪些岗位会消失，又有哪些新的岗位机会呢？
对于DCEP的到来，对传统银行业某些岗位会有一些影响，但同时也会造出一些新的机会。
传统的发币方式是通过银行发行，央行印钞后，通过物流运输到各大银行，从总行再推到各分支银行，银行通过ATM机，取现，企业借贷等方式进行货币的传递和流通，整个过程时间比较长，效率比较慢。在过程中印钞需要成本，武警运钞车要成本，ATM机要成本，银行的柜台人员，银行的安保人员要成本。
技术升级后的DCEP发钱可以跳过银行，只要有和身份证绑定的DCEP帐号，超发之后，可以直接把钱打到各个账号里。现在还会去银行排号取现的大部分老头老太太，很多人已经通过支付宝或微信支付早就实现了无纸币支付。有了DCEP后，老头老太太只需要装个钱包，也不用去银行取钱了。比如，某个城市给退休人员发放交通补助，就可以直接往每个人DCEP钱包里打50元，这个钱不需要去银行提取，已经在自己的DCEP钱包里，乘坐交通工具时可以直接支付。
在技术升级下，印钞需求会减少，银行的柜员和安保人员需求会变少，这类人就会面临失业风险。20年前，银行在别人眼里还是金饭碗，在收入上班族人群中，居金字塔的顶部阶层，20年前不会想到20年后，这群人也有失业的风险。
有些旧有的岗位减少了，为了应对新技术的支付方式，自然也会滋生出新的岗位需求，比如未来银行或互联网公司会有新的岗位专门对接DCEP，各种API，接口，维护后台系统都要大量专业人员，这类IT人员的需求会提升。
尽管多国已开启数字货币布局，部分国家已发行数字货币，但数字货币的发行效果欠佳。随着数字化成为货币流通与支付领域的一种趋势，全球央行数字货币(Central Bank Digital Currency，简称 CBDC)的探索正如火如荼。各国/地区央行纷纷开启了对央行数字货币的可行性讨论、研发或实证实验，我国数字人民币布局也已取得阶段性进展。
数字人民币行业相关上市公司：广电运通、长亮科技、拉卡拉、数字认证等
本文核心数据：研究、试验、试点数字人民币的央行占据全球央行数量的比例
1、各国央行积极部署数字货币项目
随着数字化成为货币流通与支付领域的一种趋势，全球央行数字货币(Central Bank Digital Currency，简称 CBDC)的探索正如火如荼。
国际清算银行在2021年初对中央银行的一项调查发现，有86%的央行正在积极研究 CBDC的潜力，60%的央行正在试验这项技术，14%的央行正在部署相关试点项目。
2、各国/地区积极布局央行数字货币
从数字货币布局来看，近年来，各国/地区央行也纷纷开启了对央行数字货币的可行性讨论、研发或实证实验，但大部分国家尚未发行数字货币。各国发行或计划发行的央行数字货币具备不同特征，差异性来源于应用领域、所采用的技术等。
3、少数国家尝试过发行数字货币
目前，非洲、拉丁美洲等少数国家尝试过发行央行数字货币，如乌拉圭发行了数字化比索e-Peso，该国发行数字货币的原因为降低美元替代本币的程度，但试点期结束后发现，e-Peso发行对消除美元化帮助很小。
4、我国数字人民币布局取得阶段性进展
我国数字人民币布局已取得阶段性进展。2014年，我国开始筹备数字人民币，2019年加速推进数字人民币布局，2020年，央行数研所官宣首批试点“四地一场景”，包括深圳、苏州、雄安、成都，加上冬奥会场景，目前试点均已经落地。
2021年，第二批数字人民币面向公众的试点包括上海、海南、长沙、青岛、大连、西安六地，“稳妥开展数字人民币试点测试”成为中国人民银行十大重点工作之一。
数字人民币试点地区、场景和形式逐步扩大，支付模式也在不断更新。数字货币在用户端后续可提供贷款、理财、保险等线上金融产品;企业端可提供数字营销、供应链管理等增值服务。
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为积极主动应对虚拟数字货币对现有货币和金融体系影响，我国央行在2014年已经就开始研究（法定）数字货币。2015年，央行对数字人民币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题、对经济金融体系的影响、法定数字货币与私人发行数字货币的关系以及国际上数字货币的发行经验等进行了深入研究，并形成系列研究报告。2016年1月，央行召开数字货币研讨会，对发行数字货币的总体框架、法定加密货币等问题进行探讨，提出将早日推出数字人民币。2019年8月以来，人民银行通过权威渠道对外公布了法定数字货币（数字人民币）研究和发行准备情况。
近年来，我国的电子商务不断发展，移动终端设备普及率提升，第三方支付位于世界前列，这为我国发展数字货币奠定了良好的网络环境。
顾名思义数字化人民币就是以数字化形态存在的人民币，与现钞人民币具有相同功能和属性。只不过比现钞人民币更便于携带、保管，也更方便支付。央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。专家用简单的话来解释，就是把央行发行的数字货币看作数字化的人民币现金。而央行发行的数字货币，就是把流通中的纸钞和硬币替代，假设现在流通的货币有100元，央行数字货币就是等价替换掉这100元。
二:中国发行数字人民币有很多意义
1.中国人民银行推出的数字货币，是基于互联网新技术，推出全新的加密电子货币体系，这无疑是一场货币体系的重大变革。在金融科技大数据时代，对主权国家来讲，最好的践行货币国家发行权的办法是由政府和中央银行发行管控范围的主权数字货币。我国央行推出数字货币具有重要的突破性意义。
2.随着互联网科技和大数据的发展，全球涌现了不少所谓的“数字货币”。如今央行数字货币呼之欲出，众多的非主权“数字货币”即此也将相形见绌。比特币诞生十年来，一直被定义为“衍生产品”，受各国监管尺度不同、勒索软件赎金、跨境洗钱及投机逐利炒作等影响因素，上涨一度超2万美元一枚。然而，其投机性受到监管趋紧和技术问题等影响，导致价格大起大落。
3.我国央行数字货币将采用双层运营体系，即人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。在这个过程中，央行将坚持中心化的管理模式：央行不预设技术路线，不一定依赖区块链，将充分调动市场力量，通过竞争实现系统优化。
4.央行数字货币在一些功能实现上与电子支付有很大的区别。以往电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成，采取的是“账户紧耦合”的方式。而央行数字货币是“账户松耦合”，即可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低。央行数字货币既可以像现金一样易于流通，有利于人民币的流通和国际化，同时可以实现可控匿名。
1、电子货币的发展有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。
2、电子货币技术标准的制定，电子货币的推广应用，在大部分国家都具有半政府半民间的性质。一般是企业负责技术安全标准的制定。政府侧重于推广应用。
3、货币政策调节的对象是货币供应量，即全社会总的购买力，具体表现形式为：流通中的现金和个人、企事业单位在银行的存款。
4、电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。网络银行有两类：一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行，另一类是指传统银行运用公共互联网，把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的目的，并节省银行的经营成本的模式，完全意义上的网络银行即第一类网络银行。
5、电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。
6、参考资料来源：百度百科-电子货币
1、去中心化借贷就是数字货币借贷，也就是通过抵押一种数字货币 A获得另一种数字货币 B的过程。
2、比如用户抵押 1个 BTC在去中心化借贷中，然后得到 10个 ETH，之后还款的时候，用户把 10个 ETH还回来（再加点手续费），就可以拿回自己当时抵押的 1个 BTC。
3、你会发现去中心化借贷实际上和传统方式的借贷过程是一样的。传统方式的借贷不是使用去中心化借贷，而是去银行借贷，借贷的方式是向银行抵押一些有价值的资产，比如房产、汽车等，然后银行借给你钱，比如 100万。房子和车子虽然还在你手里，不过如果你无法还债，那银行会没收你的房子和车子。如果你可以按照约定把贷款还上，那你和银行就没有债务关系了。
4、但对于去中心化借贷来讲，我为什么要抵押数字货币，然后再借数字货币呢？数字货币如果可以当做钱来花的话，而我已经有钱了，那我为啥还要折腾这一下呢？
5、其实这一点从上面的图中也可以解释，数字货币既可以看做是钱，也可以看做是一种资产，钱比较好理解，而作为资产就相当于上图中的房子和车子的角色。所以借贷的核心逻辑依然没变：抵押资产，获得贷款。
6、可能你觉得仍然难以理解，折腾这一下干什么呢？请继续读。
7、对于传统借贷，借款人可以是任何人，借出的人是银行。而对于去中心化借贷，借款人可以是任何人，借出的人也可以是任何人。
8、因为借出的人会获得利息收益，所以任何人都可以把自己的数字货币放在去中心化借贷中赚取利息。可以借出的数字货币种类和收益率根据平台会有不同，要根据具体的情况来看。
9、举一个实际的例子，某个矿工挖到了 1个 BTC，目前 BTC价值 10000美金，这时候这个矿工要支付挖矿所需的电费，为理解方便，我们假设卖电的一方只接收 BTC和 ETH，这时候矿工可以选择支付 BTC来购买电，那就没借贷什么事儿了。不过这个矿工想保留这 1个 BTC，因为他觉得未来一个月内 BTC会翻一番（很少发生），而 ETH价格不会变，所以他使用借贷的方式借出来 10个 ETH交电费。
10、如果一个月后真如他所预料，BTC价格翻了一番，而 ETH价格没变，那相当于他的资产翻了一番，真是赚大了！
11、如果总是这样，那还不人人都去借贷了？但现实很冷酷，价格是随机波动的，谁都无法预测未来的价格，所以也可能跌啊，未来一个月也可能跌的剩一半了。
12、这时候我们就触碰到了去中心化借贷的核心问题：如何保证借出人的利益？继续读。
13、你注意到图表中的绿框的部分，我们用价值 10000美金的 BTC才借出来 5000美金的 ETH，这个就是超额抵押，咱们这个例子中这个比例是 2倍，也就是如果你想借出来 1块钱，你需要抵押价值 2块钱的资产。这个比例根据具体的借贷产品会有不同。
14、这样当你抵押的数字资产价格波动时，去中心化借贷也有办法去处理这个风险，处理的方式就是清算，清算简单来说就是贱价处理。清算的过程就是把你抵押的资产卖掉的过程，以保证出借人的利益，减少系统风险，保证借贷可以稳定运行。
15、为了理解简单，我们假设 ETH的价格保持不变，为 500美金。从图中可以看到，BTC从 10000美金跌到 6500美金，系统就开始清算流程了，系统可能会以 6500美金把你的 BTC卖掉，也可能以更低的价格卖掉，比如 6000美金。假设这里需要给借出人 100美金的利息，那清算后只要保证可以卖到 5100美金就行了。
16、卖给谁？公开拍卖，谁都可以买。所以有一些人专门去购买这些资产，从中赚取差价。这个过程类似于法院拍卖一些无法还款的人的房子和车子。
17、这时候你可能会想，我岂不是很亏吗？确实很亏。
18、那我应该怎么办呢？你可以补仓，只需要再往去中心化借贷里面存储一定的 BTC就行了，这个数量自己掌握，可以很多，存储的越多，就越放心，因为价格的波动大也不会让你的 BTC被清算。
19、去中心化借贷是指通过抵押数字资产，获得数字货币的过程。数字货币既有数字资产的属性，又有数字货币的属性（这不是废话吗），为了解释的清晰，我们做了这样的区分。
20、通过超额抵押和清算，可以保证去中心化借贷的正常运行，减少风险，保证借出人的利益。
21、你用过去中心化借贷的产品吗？最喜欢哪一款产品？
